Comprar una casa es una decisión importante que debe ser meditada y estudiada. Existen muchas ofertas de hipotecas online, pero para conseguir las mejores debes conocer todo lo relacionado con su funcionamiento. A continuación podrás ver cómo funcionan, los precios, los intereses, gastos y las ofertas más completas de las mejores hipotecas del 2022.

Ranking de hipotecas – junio 2022

1
od 1 - 30 años
plazo
50000 - 2000000 €
máximo primer préstamo
4.5
nuestra calificación
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2
od 1 - 20 años
plazo
15000 - 300000 €
máximo primer préstamo
4.0
nuestra calificación
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¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo personal que está anclado por un bien inmobiliario para poder completar su pago. Se trata de un derecho real de garantía en dónde el propietario se mantiene como poseedor del bien aunque el acreedor puede decidir venderlo y embargar la propiedad en caso tal de no cumplirse los pagos estipulados o declararse en bancarrota.

En palabras más sencillas las hipotecas son préstamos que realizan los bancos, para que puedas comprar una casa u otro tipo de bien inmobiliario en la mayoría de los casos. Para poder pagarlo se debe cumplir con los plazos, cuotas e intereses determinados.

Para que una hipoteca sea válida es importante que se cumplan dos condiciones.  La primera es el contrato de préstamo, que tiene todos los detalles tanto para el propietario como el acreedor, y en segundo lugar la garantía hipotecaria, de esta manera en caso de presentarse un impago se podrá reclamar la propiedad para el prestamista.

Las Mejores hipotecas

Tipos de hipoteca

Una vez entendido lo que significa una hipoteca y su importancia, podemos explicar y desarrollar los tipos de hipoteca. Estos pueden ser más amplios de lo que parece según su estilo de cobro y a quién va dirigido. Como también el tipo de cuota.

Hipoteca a interés fijo

Como su nombre lo indica este tipo de hipoteca tiene solo un tipo de interés que no varía durante el préstamo. Este tipo de hipoteca tiene una gran ventaja, ya que sin importar los años o las fluctuaciones del mercado, como la inflación, los pagos serán los mismos, aunque en la mayoría de los casos estos suelen ser muy altos para ajustar el riesgo de devaluación.

Buscar las mejores hipotecas fijas puede ser una tarea complicada; la demanda de este tipo es muy alta y la oferta es corta. La mayoría prefiere esta porque mirando a un plazo de 30 años genera más confianza tener todas las condiciones definidas desde un principio sin posibilidad de cambio.

Hipoteca a interés variable

A diferencia de la hipoteca de interés fijo, en esta los intereses sí varían. Estos están sujetos a un índice de valor como Euribor y en algunos casos con un diferencial fijo, con lo cual los porcentajes de interés no cambian con gran diferencia en un año, aunque en un plazo de varias décadas si puede ser más riesgoso para el comprador.

De todos modos encontrar hipotecas de este tipo es mucho más común que de tipo fijo, las fluctuaciones no suelen ser bruscas ni tampoco diferenciales.

En algunos casos teniendo en cuenta el porcentaje puede ser hasta más provechoso en comparación con las hipotecas de interés fijo.

Préstamos hipotecarios mixtos

Este tipo de hipoteca es de las más  comunes porque representa un punto medio para los acreedores y los compradores. Aquí la hipoteca tiene un período de tiempo con un intereses fijos y después varían, así los riesgos están minimizados ante alguna vicisitud en el mercado.

Para poder elegir el mejor tipo de hipoteca, dependerá de las necesidades que tengamos y la valoración que hayamos hecho según el tipo de propiedad y el coste de ella.

Tipos de Hipotecas por cuotas

Las cuotas son parte fundamental de las hipotecas, estas determinan la cantidad que será pagada cada mes, y es un punto determinante para terminar seleccionando una hipoteca. Las cuotas se pagan cada mes en la mayoría de los casos y estas tienen los siguientes tipos.

Cuota blindada

Aquí sin importar si el tipo de interés aumenta, el plazo será mayor para poder pagar toda la hipoteca, incluso si los intereses bajan el plazo será menor para pagar. Es de tipo variable y es una de las más comunes según el tipo de cuota.

Cuota final

Este tipo de cuota es medio engañosa, puesto que si bien parece ser más económica se termina pagando a veces más o lo mismo de intereses que en otro tipo de hipotecas. Consiste en pagar en la última cuota un alto porcentaje de la deuda, superior al 30%,

Solo Intereses

Es muy parecido a un alquiler, y suele usarse para extranjeros, puesto que nunca se hace el  pago para avalar la hipoteca y solo se hacen liquidaciones por los intereses durante todo el tiempo de contrato. Al momento en que se finaliza el préstamo se debe pagar la cantidad prestada que se hizo desde el comienzo.

Cuota creciente

Esta cuota empieza en una porción muy baja casi irrisoria, pero cada año va subiendo en torno al 1%, hasta llegar al final de la hipoteca en donde se debe hacer un pago mayor por todo el porcentaje acumulado.

Hipoteca para jóvenes

Orientada para personas que tienen 30 a 35 años y pueden ejercer una deuda a futuro de más de 30 años, ofrecen tipos de interés fijo, y también cuotas más flexibles, aunque esto depende de la entidad en sí. Mira los préstamos para jóvenes como alternativa.

Hipoteca para no residentes

Este puede variar según el país, pero en España se le exige a los compradores que cubran el 50% del pago inicial y el resto sea habilitado con su deuda de hipoteca que debe ser cancelada con intereses más altos que para los residentes en el país.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Ahora que conoces todos los tipos de hipotecas y lo que es una hipoteca, podemos explicar el funcionamiento de una, esto es indispensable antes de seleccionar una en particular, ya que los intereses y el importe forman parte del día a día para un comprador.

·         El importe

Ya sea un banco o una entidad crediticia, la mayoría de los préstamos cubren un 80% del valor financiero del bien inmobiliario, por esta razón el comprador debe avalar su préstamo con un pago inicial que cubra el 20% de la hipoteca.

Este préstamo será avalado si la persona tiene capacidad para pagar las cuotas sin que esto  supere un límite de endeudamiento del  30 al 35% en cuanto a ingresos mensuales netos, así el banco se asegura de que el préstamo pueda ser pagado.

·         El interés

Absolutamente todos estos préstamos se sujetan a unos intereses (a diferencia de los préstamos sin intereses). De esta manera, el prestamista se asegura una ganancia por prestar una cantidad mayor adelantada, y por arriesgarse a un impago.

Para las hipotecas de interés variable, este se compone de un índice de referencia y diferencial combinados, se suman para poder determinar el tipo de interés que se debe pagar en la hipoteca.

Mientras que para las hipotecas de tipo de interés fijo, el banco o la entidad crediticia es quien determina este monto y no cambiará ni se modificará, sin importar la situación. Es mucho más fácil de determinar, es equilibrado y fijo.

Y para calcular los intereses en las hipotecas mixtas el precio es más variable, puesto que usan como referencia los primeros años como método fijo y después con Euribor, además este depende mucho de la valoración que tenga el inmueble en su venta.

Los plazos de amortización

Los plazos de amortización se refieren a los años en los que debe finalizarse el pago del préstamo. En España y en la mayor parte de la Unión Europea este oscila entre 20 a 30 años, aunque aquí también depende de los intereses y de nuestros ingresos.

Así durante este tiempo el comprador debe pagar las cuotas estipuladas en los meses que indique el contrato de préstamo a plazos, todo esto dependerá del total del capital que se haya solicitado, como también el interés que tenga la hipoteca y  el tiempo total definido.

Existen casos, en donde las personas liquidan su hipoteca mucho antes del plazo de amortización, esto debido a que poseen unas finanzas más holgadas y pueden gastar más de su presupuesto en mejores hipotecas fijas.

¿Qué gastos conlleva una hipoteca?

Para solicitar una de las mejores hipotecas 2022 y amortizar, se requieren realizar diferentes tipos de gastos que hay que tener en cuenta para el presupuesto. Aunque hay algunos que se pueden reducir dependiendo de la oferta bancaria.

Los documentos en la notaría, el registro, o las escrituras son gastos que representan un importe para el principio de las diligencias al momento de pedir una hipoteca.

Además de todo esto podemos ver otro tipo de pagos que hay que considerar, a continuación te mostramos los más importantes que pueden reflejarse también en un simulador de préstamos.

  •   Gastos de tasación: este tipo de gasto tiene suma importancia y es vital hacerlo, se trata de determinar o detallar el valor real que tiene el inmueble mediante un perito o experto inmobiliario. Puede ser un coste de 300 a 500 Euros.
  •   Gastos de notaría: al momento de ejecutar una compra como esta es necesario obtener la escritura de la hipoteca, esto requiere de un gasto de notaría que usualmente viene dado por un porcentaje total de esa prestación, este oscila el 0,3% y 0,5% actualmente en la mayoría de los casos sin importar el bien.
  •   Impuestos de hipotecas: al tener una hipoteca tendremos que pagar otro tipo de impuestos además de los normales, este tipo de impuestos son cobrados por la administración pública y se centran en los actos jurídicos. Su porcentaje es del 2% de la responsabilidad hipotecaria.
  •   Gastos de registro: un paso y un gasto de vital importancia para que la hipoteca tenga algún tipo de validez, esta debe ser  inscrita en el registro. Normalmente los bancos toman partida de este gasto aunque hay casos en que se reparten los dividendos u otros en los que el cliente debe ocuparlo completamente. Este gasto es de 0,1 y 0,3 de la responsabilidad hipotecaria, con lo cual es más económico que otros de los gastos de esta lista, pero igual de importante.
  •  Gastos de gestoría: para pagar un gestor se necesitan entre 150 y 300 euros, un gasto para nada menor, que debe afrontar al 100% el cliente si desea que los trámites estén a tiempo y pueda empezar a pagar con todo en regla. Estos trámites suelen ser engorrosos y lentos, además acudiendo a la gestoría se pueden simplificar mucho los trabajos necesarios para que la hipoteca esté en las mejores condiciones.
  •   Comisión de apertura: Además del pago inicial que ya representa una cantidad grande, debemos tener guardado un 2% del capital que ser prestado como comisión de apertura, de esta manera la hipoteca se formaliza y también los trámites administrativos, un porcentaje que puede parecer menor pero que según el caso significa una suma importante aunado a todo lo demás.

¿En qué consisten las hipotecas online?

La digitalización es muy importante hoy en día, por eso cada vez hay más trámites que podemos realizar desde la comodidad de nuestro hogar sin tener que gastar mucho esfuerzo, los trámites para hipotecas son cada vez más accesibles gracias al servicio online completo que ofrecen muchos bancos.

Muchos usuarios prefieren hacer sus trámites de esta manera, para buscar las mejores hipotecas online, y así tener una mayor gama de opciones, con la oportunidad de comparar precios, tasas de interés y contratos de prestaciones.

Las ventajas que nos ofrece internet ha hecho que los bancos puedan ofrecer mucho mejor sus servicios. Los días en los que era necesario asistir al banco toda una semana para después de muchas horas y esfuerzo firmar una hipoteca se han acabado, ahora con unos simples clics esto está al alcance de muchos.

De esta forma, podemos ubicar más rápido las mejores hipotecas variables del año o las mejores hipotecas tipo fijo. Antes no teníamos demasiadas opciones a elegir, iríamos a dos bancos como mucho y seleccionaríamos al más adecuado, sin siquiera saber si había otra opción más favorable para nuestro estatus económico.

 ¿Cuáles son los requisitos que se necesitan para tramitar hipotecas online?

Antes de solicitar una hipoteca en un banco, es imprescindible reunir los siguientes requisitos, ya que sin ellos no tendremos capacidad para afrontar una deuda de este tipo como tampoco nos van a aceptar las solicitudes en ninguno de los bancos que ofrezcan las mejores hipotecas del 2022.

  • Tener ahorrado el dinero que representa el pago del 30 o 20% del bien inmobiliario para así poder avalar el préstamo.
  • Poseer un ingreso lo suficientemente estable y amplio para afrontar el pago de las cuotas frecuentemente sin retrasos.
  • Estar establecido en un empleo seguro, con veteranía y una posición importante.
  • Poseer un historial de crédito ejemplar, sin deudas o impagos por bancarrota. Si tienes varias deudas, considera una reunificación de deudas.

Como verás reunir estos requisitos no es sencillo ni tampoco se logra de la noche a la mañana. Hoy en día es muy común ver cómo se hacen hipotecas combinadas, ya sea por un pareja o por dos familiares, al ser una inversión de bajo riesgo es más sencillo hacerlo así que en otro tipo de casos.

¿Qué documentos se necesitan para solicitar una hipoteca?

No importa si se trata de un banco pequeño o uno muy grande, o si es una entidad prestamista o acreditaria. En la mayoría de estos sitios encontrarás la misma lista de documentos que tienes que tener en regla y a la mano digitalmente para poder solicitar una hipoteca. Aquí te dejamos los más importantes.

  •  Identificación; ya sea el DNI o NIE vigentes.
  • Declaración vigente de IRPF.
  • Historial de la nómina bancaria de los últimos 3 meses
  • Referencias laborales actuales.
  • Documentos y contratos que demuestren los pagos de alquileres de los últimos 3 meses.
  • Declaración de renta o ingresos extras, solo en caso de ser así.
  • Nota firmada de la vivienda que se va a hipotecar.

Si tienes problemas para reunir todos los requisitos, considera los préstamos sin papeles, o préstamos sin nómina.

¿Cómo puedo solicitar un préstamo hipotecario online?

Una vez que hayas reunido todos los requisitos correspondientes, y la documentación esté al día, puedes proceder a solicitar un préstamo online hipotecario.

  • Seleccionar el banco o entidad crediticia de tu preferencia.
  • Ubicar en la página web de la entidad crediticia la opción para hacer la solicitud de la hipoteca.
  • Luego, debes rellenar el formulario correspondiente.
  • Leer el contrato y las condiciones.
  • Después se debe decidir si se acorta la oferta o se busca otra ajustada a tus necesidades.
  • Enviar la documentación.

¿Las hipotecas online son seguras?

Lo primero que tenemos que asegurarnos es de entrar a un banco o entidad que tenga reputación y confianza entre otras personas. Al hacerlo estaremos tranquilos, puesto que las mejores hipotecas se ofrecen de manera online para poder llegar a más personas.

Hacer los trámites de manera digital nos da más facilidades y capacidad para acelerar los trámites que hace unos 20 años serían imposibles de imaginar. Incluso tendremos mayor ventaja para leer los contratos y mandarlos a un abogado inmobiliario si necesitamos de un consejo financiero.

Las hipotecas online son seguras, la firma correspondiente frente al notariado si debe ser presencial. Si bien este método de financiación representa un riesgo, si cumplimos con los requisitos, será un pago que podrá amortizar adecuadamente sin ningún tipo de contratiempo.

¿Qué hay que tener en cuenta para elegir las mejores hipotecas? 

Para poder elegir las mejores hipotecas tenemos que tener en claro cuáles son nuestras exigencias y necesidades, aunque hay una serie de medidas que pueden ayudar a identificar las mejores hipotecas entre las demás. Algunas de estas son.

·         El plazo máximo para el pago completo de la deuda: esto nos puede ayudar mucho a identificar una hipoteca, si es a gran escala, con más años de lo habitual puede ser una buena oportunidad de mercado, así no tendremos mayores apuros para pagarla, y estaremos más holgados en cada pago en los respectivos plazos.

·         Los requisitos mínimos como el ingreso que tenemos: si es muy exigente o no puede decantar la balanza de manera favorable o desfavorable según el caso, las hipotecas que exigen grandes puestos de trabajo y justificación de ingresos son muy engorrosas porque requieren reducir el riesgo al máximo, no obstante si las prestaciones son muy altas se convierte en menos atractiva para la mayoría.

·         Gastos, comisiones que se añaden al mayor precio del  importe final: Si bien una hipoteca el principal precio que vemos es el que tenemos que pagar por los próximos 30 años, hay muchos otros gastos que debemos tomar en cuenta para saber si es una decisión acertada o no, los impuestos y las comisiones pueden acabar engordando los pagos .

·         La relación final del porcentaje de la vivienda a financiar: esto también tiene que ver mucho con los gastos y comisiones. Al final si hacemos una proyección de esos pagos el porcentaje de nuestros ingresos valdrá mucho menos que el total que tenemos que pagar de nuestra hipoteca.

·         Los productos combinados: las mejores hipotecas del mercado son aquellas que ofrecen a sus clientes otra serie de productos complementarios necesarios como seguro del hogar, tarjetas de crédito o débito. Esto puede ser de gran ayuda tanto para el presente como para el futuro.

Si estás buscando una hipoteca más económica es importante que busques casas con un valor menor o infravalorado, además de las comisiones que sean pequeñas o ajustables a tu presupuesto.

La revisión exhaustiva del contrato ayuda mucho a conseguir una hipoteca adecuada, revisar las cláusulas, las condiciones, todo bajo la mano de un abogado inmobiliario o de un notario puede ser de gran ayuda para facilitar los procesos y así ubicar la mejor opción posible.

Mejores hipotecas del 2022

Probablemente ahora te estés preguntando qué bancos ofrecen las mejores hipotecas en este 2022, hay opciones muy estables y perfectas para cualquier tipo de personas que está planificando su futuro de una manera inteligente y estratégica.

Están seleccionadas como una de las mejores por tener unos tipos de interés muy razonables, además de ser ofrecidas por entidades de prestigio y de gran recorrido en el mercado. Si bien existen muchas otras opciones estas son las mejores hipotecas en España.

Los bancos con mejores hipotecas son BBVA, Bankinter y Cajasiete. Estos  tres ofrecen un tipo de hipoteca variable con un interés fijo de salida del 1,99%, de 20 a 30 años, destacando entre los demás por ser las mejores hipotecas variables 2022.

Mientras que los bancos ofrecen las mejores hipotecas, en cuanto a las entidades crediticias podemos encontrar prestaciones muy buenas para poder adquirir un inmueble. Suitaprest y Finzmo, tienen plazos más cortos de 1 a 20 años y de 3 a 60 meses respectivamente, esto porque puede adaptarse a lo que el cliente necesita.

Suitaprest tiene un primer préstamo de 300.000 como máximo, mientras que Finzmo es de 10.000, un cantidad inferior pero que al gozar de buenos tipos de interés genera una gran atracción para los compradores que desean hacer más préstamos de este tipo a la hora de comprar inmuebles baratos.

También tenemos lo ofrecido por Autopromotor para que podamos estar más cerca de nuestra casa de ensueños. Ofrece las mejores hipotecas autopromotor 2022 porque tiene un sistema de cuotas flexible debido a sus bajos intereses.

La respuesta definitiva sobre la mejor hipoteca del mercado dependerá de nuestra situación laboral y familiar, puesto que todas estas cosas juegan un papel fundamental en la toma de la decisión final. Una hipoteca es una deuda de más de 20 años que requiere de planificación, por eso no es una decisión que se deba tomar a la ligera.

Preguntas frecuentes

Adquirir una hipoteca genera un montón de dudas acerca de sus pagos y el tamaño que este representa para la vida de las personas, aquí tenemos las preguntas más frecuentes y sus respectivas respuestas, para aclarar todo de una vez por todas.

¿Qué pasa si incumplo con el pago de la hipoteca?

Al no haber cumplido con los pagos acordados en los plazos estipulados, el banco tiene todo el derecho a embargar la vivienda, antes de hacerlo dejarán una advertencia para que puedas ponerte al día, sin embargo mientras más retrasos más difícil será mantenerla.

¿Qué pasa si no tengo el 20% del pago de entrada para la hipoteca?

Para poder comprar una casa puedes pedir prestado a un familiar o amigo, de esta manera podrían apadrinar tu préstamo para que este pueda ser aceptado, es muy común en las hipotecas para jóvenes de 30 años.

¿Puedo quedar endeudado con una hipoteca de plazos fijos?

Las hipotecas son deudas que abarcan más de dos décadas como mínimo,  si no contamos con los ingresos suficientes ni con la estabilidad económica, esto puede significar un peso muy duro para tu bolsillo. Por eso al contar con un trabajo estable esto puede mejorar y no representar ningún problema.

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