Ley de segunda oportunidad: una solución a tus deudas

Desde el año 2015, el gobierno de español se ha encargado de impulsar diferentes tipos de legislaciones que buscan brindar respaldo y nuevas oportunidades a los prestatarios con situaciones económicas difíciles, siendo el caso de la Ley de Segunda Oportunidad, reducción de cargas financieras y otras formas de orden social.

¿Cómo es el funcionamiento de la ley de segunda oportunidad?

Anteriormente, las personas que tenían deudas superiores a sus capacidades económicas, mejor conocido como sobreendeudamiento, debían verse asediadas por ellas, lideando con empresas de recobro de deudas o arrastrando las consecuencias de estas de por vida hasta poder cumplir con el pago total de la misma en el territorio español.

Tan solo en algunos casos se abrían los expedientes necesarios para que el usuario pudiera llevar su caso ante los tribunales y declararse en quiebra, con esto escapar a algunas consecuencias derivadas del sobreendeudamiento.

Sin embargo, ahora se presenta un panorama diferente a las personas que se vean en la dificultad de pagar sus deudas a un prestamista o los intereses de demora. 

La Ley de Segunda Oportunidad establece que los sobreendeudados tienen la posibilidad de llegar a acuerdos que les facilite realizar el pago de la deuda correspondiente, ajustado a las posibilidades financieras actuales por medio del BEPI o el Beneficio del Pasivo Insatisfecho.

Es decir, el pago de la deuda, siempre y cuando el prestatario cumpla con los requisitos correspondientes a su caso.

¿Quién es apto para apegarse a esta ley?

En el pasado, cuando una empresa se encontraba atravesando algún punto de crisis, podía apegarse a la Ley Concursal de casos de insolvencia, mientras que los autónomos o personas naturales en posición de insolvencia no contaban con ningún tipo de respaldo que los defendiera hasta la llegada de la Ley de Segunda Oportunidad.

Esta ley se encuentra destinada a las personas Naturales y autónomos que se encontraban desprotegidos durante la crisis del 2008 al 2014, situación en la que muchas personas se vieron en la imposibilidad de cumplir los pagos de sus deudas.

Por este motivo, en la actualidad, son estos dos tipos de personas los que pueden resguardarse en este mecanismo jurídico para obtener la cancelación de sus plazos de pago ante una empresa de préstamos o servicios.

Requisitos para optar a la ley de segundas oportunidades

 En la sección tercera de la Ley de segunda oportunidad se encuentran todos los requisitos legales para optar a esta opción, la cual puede generar la cancelación total de la deuda presentada por una entidad financiera determinada.

No se debe contar con un patrimonio

Para optar a esta ley, se debe demostrar que no se cuenta con un patrimonio con el que se pueda devolver la deuda, o que este ya se ha utilizado para el pago parcial de dicha deuda, (por ejemplo, una vivienda rehipotecada).

El sobreendeudamiento no debe superar el límite

En este punto, la deuda no debe superar el margen del monto establecido en la ley de segunda oportunidad es cual es de 5 millones de euros.

No haber realizado la solicitud de acogida a la ley

El proceso de solicitud de acogida a esta ley solo puede realizarse cada 10 años, por este motivo si se ha realizado antes del plazo de tiempo, es muy probable que el usuario no sea apto para la cancelación de la deuda por medio de esta ley. Intenta en ese caso, la refinanciación de deudas.

No haber rechazado una oferta de empleo

Se debe demostrar que el usuario no ha rechazado una oportunidad de empleo acorde a su capacidad financiera en los últimos 4 años.

No debe contar con delitos financieros

El deudor debe mantener un historial muy limpio, demostrando que no ha sido enjuiciado por delitos de patrimonio, socioeconómicos o de falsedad en documentación en al menos 10 años corrientes.

Mostrar buena fe

El prestatario debe comprobar que en todo momento ha sido transparente con la compañía de préstamo o de servicio, es decir, que por ningún motivo ha ocultado documentación o ha mostrado una conducta fraudulenta.

Este punto es muy importante, pues el deudor se ve en la responsabilidad de mostrar que su situación económica no ha sido provocada voluntariamente, además, no debe contar con ningún tipo de delito o condena por motivo de falsedad documental, seguridad social, derechos de los trabajadores y atentados contra el patrimonio.

¿Cuál es el procedimiento a seguir de la ley de segunda oportunidad?

En este punto traemos a detalle dos elementos que se ajustan al proceso jurídico que se lleva a cabo para solventar la situación económica difícil del prestatario, por un lado, tenemos el acuerdo extrajudicial de pagos y el beneficio de exoneración.

Acuerdo extrajudicial de pagos

Con esta opción se aplica una serie de reuniones que buscan darle otro cauce al cobro de la deuda, por medio de una renegociación de la misma. Aquí el acuerdo se encuentra amparado mediante una tutela judicial.

Esto no evita que se implemente la opción de un mediador entre ambas partes que busque una solución rentable, en este caso el mediador será impuesto por medio de un acta notarial.

Por su parte, la ley plantea que los acuerdos entre ambas partes deberán llevarse a cabo en un plazo que no supere los dos meses, consignando además el calendario y el plan de pago obligatorio para la cancelación de la deuda.

Beneficio de exoneración

En esta opción se tiene que, al no llegar a ningún acuerdo extrajudicial con los proveedores del préstamo o servicio, la negociación entra en un proceso en el que un juez correspondiente puede dictar una medida de supresión de deuda al 100%.

Sin embargo, los acreedores pueden llegar a derogar esta acción si se demuestra que:

• El endeudado ha mejorado su capacidad de solvencia e historial crediticio.
• Se demuestra que ha ocultado información financiera.
• No se cumple con los plazos de pago establecidos en los acuerdos.

¿Se pueden eliminar todas las deudas pendientes?

Aunque la ley de segundas oportunidades es capaz de eliminar de forma total o media las deudas a las que se torna imposible hacerles frente, la verdad es que no es posible eliminarlas por completo.

Si la persona cuenta con deudas de tipo de seguridad social o de hacienda, la verdad es que este tiene que hacerle frente de forma independiente y personal, puesto que este tipo no pueden anexarse a los procedimientos de cancelación de deuda.

Además, las hipotecas también quedan fuera de estos procedimientos, ya que para esto existe un marco jurídico específico. Actualmente el Estado español establece que si no se puede pagar una deuda hipotecaria una vez se ha realizado la venta de la misma, se debe cancelar la cantidad faltante.

Al revisar la ley de la segunda oportunidad, cuando se entrega la vivienda hipotecada, la deuda en sí queda saldada. Sin embargo, si los proveedores del préstamo personal comprueban que se ha actuado de forma ilegítima, podrán solicitar una revisión del caso, de lo contrario en 5 años las deudas desaparecerán de forma solvente.

¿Qué son las reparadoras de deudas?

Estas son empresas que les brindan a los usuarios la posibilidad de resolver los problemas relacionados al sobreendeudamiento por medio de la asesoría jurídica donde se incluye la aplicación de la ley de segundas oportunidades.

En pocas palabras las reparadoras de deudas se encargan de revisar y evaluar si el deudor es óptimo para la solicitud de este proceso legal, de atravesar positivamente el proceso de revisión la empresa se encargará de suministrar un defensor especializado en materia de sobreendeudamiento, con el cual se podrá conseguir hasta un 100% de exoneración de deudas.

En el caso de no ser un candidato para la ley de segundas oportunidades, las reparadoras se encargarán de proporcionar un plan de ahorros con el cual se pueda salir a flote de las deudas con el pago de cuotas mensuales ajustadas a su situación financiera.

Para lograr este objetivo, las reparadoras cumplen un papel intermediario con el cual se comunica con los acreedores para establecer un plan económico con el que se pueda pagar a tiempo los compromisos.

¿Existen otras opciones para salir de las deudas?

Como se ha mencionado anteriormente, en el mercado financiero existen otras opciones que le permiten a los clientes salir de su estado de sobreendeudamiento las cuales pueden ser igual de eficientes y se abren a un público un poco más amplio.

En primer lugar, las reparadoras de deudas, sabemos que hemos dedicado una sección de este apartado para hablar de ellas, pero es que esta opción permite que el usuario pueda gestionar su solicitud frente a la ley de segunda oportunidad, o servir como intermediario entre los acreedores para llegar a buenos acuerdos de pago.

Por otra parte, tenemos los préstamos de reunificación de deudas, estas herramientas financieras permiten que los usuarios puedan cancelar la totalidad de diferentes tipos de deudas de forma inmediata, generando así una sola cuota y plazo de pago al mes, siendo incluso menor a lo que se tenía establecido.

Los préstamos de reunificación de deudas se pueden conseguir vía online, sin muchos trámites ni documentación, por lo que se vuelve una opción muy amplia para cualquier tipo de cliente con sobreendeudamiento.

Hay que tener en cuenta que, aunque la reunificación de deudas ofrece un respiro financiero, esto solo es momentáneo, pues luego se deberá pagar una sola cuota en un plazo determinado de una sola deuda unificada.

Si estás considerando esta opción, asegúrate de contar con la suficiente capacidad monetaria para salir a flote de los períodos de pago correspondiente, de lo contrario solo se generará otro ciclo de deudas en tu historial crediticio.

Recomendaciones para evitar el sobreendeudamiento

Sabemos que el sobreendeudamiento es significativamente mortal para el perfil crediticio del cliente, por ello, te estaremos dando algunas recomendaciones para evitar caer en esta situación financiera y administrar tu dinero de mejor manera:

• Evita solicitar más préstamos a plazos de los que puedes pagar.
• Calcula los intereses de un préstamo para planear sus pagos.
• Cumple a tiempo con los plazos de pago.
• Evita solicitar servicios de un corredor de préstamos online si no te es urgente, pues estos generan un gasto extra al presupuesto.
• Ser realista de tu situación financiera.
• Ahorra dinero para imprevistos.
• Muchas veces es mejor abstenerse de gastos innecesarios.
• No contrates productos extras a la de tus préstamos, tales como tarjetas de crédito.

Preguntas frecuentes

Aquí le damos respuesta a las preguntas más populares entre los usuarios de los portales de consulta.

Autor del artículo

Luisa Maria Lugo Blanco

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Soy una joven emprendedora que ama leer y escribir ✏️ Mi lema es: el conocimiento nunca es suficiente, así que me esmero por aprender cada día más, lo que me permite estar al día con lo necesario para dar lo máximo en mi trabajo, trabajo que ha transformado mi vida, llegando a ser todo para mí.