Préstamos con garantía hipotecaria

Existe una gran variedad de préstamos comercializados por las entidades financieras, pero uno de los que más resalta por sus características son los préstamos con garantía hipotecaria, logrando popularidad en los últimos años. Para conocer qué es, sus características, para qué sirve y los requisitos que necesitas para solicitar uno, sigue leyendo. 

Ranking préstamos con garantía hipotecaria – octubre 2024

¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?

Primeramente no se debe confundir un préstamo hipotecario con una garantía hipotecaria porque en el primer caso, el importe del préstamo es usado para la compra de un inmueble o un terreno y en el segundo, el importe no tiene que ser obligatoriamente la compra de una vivienda. 

La garantía hipotecaria es un préstamo que el cliente aporta como garantía de pago de la operación de un inmueble en propiedad, es decir, que el banco podría elaborar sus derechos sobre el inmueble en el caso que el cliente no cumpla con los pagos de dicho préstamo. 

Características principales 

Los préstamos con garantía hipotecaria son los más atractivos para las entidades financieras porque tienen cosas más ventajosas que otras no, por ejemplo, que permite créditos con importes elevados.

Este crédito tiene un aproximado de una tercera parte del valor tasado del inmueble que se ha puesto en garantía, los límites son variados dependiendo de la entidad prestamista. 

¿Cómo se busca este tipo de préstamo?

Debes ponerte en contacto con el prestador que tienes actualmente para ver el tipo de préstamo que ofrece. Hay posibilidades que ofrecen cargos convenientes o tasas de interés, pero puedes pedirles a amigos y familiares que te den algunas recomendaciones de préstamos.

Es importante que investigues sobre las diferentes ofertas que tienen los prestamistas y estar preparado para negociar un trato que se ajuste a tu situación. Estos consejos te podrían ayudar:

Pídale al prestador que le explique los planes que están disponibles

Lea detalladamente las preguntas frecuentes de cómo buscar, comparar y escoger una hipoteca para poder consultar las recomendaciones de cómo hablar con los prestadores y cómo comparar los términos de los ofrecimientos.

En el caso que no comprenda, haga preguntas, ya que podrían significar costos muy altos. Algunos factores importantes sobre los que debería tener bastante información son:

• Tasa APR: Este es el factor más importante a tener en cuenta porque es el precio total que paga el usuario por el crédito que se expresa en términos de tasa anual, así que si la APR es menor, el precio del préstamo será menor.
• Multa por pago anticipado: Algunos contratos tienen esta multa en el caso de que se cancele el préstamo antes de lo acordado. Si la multa llega a ser muy alta, es probable que deba mantener un préstamo con una tasa de interés elevada porque sería muy caro cancelarlo.
• Pago global: Este es un pago que se realiza al final del préstamo y su monto es más elevado que el pago mensual y son los más comunes.
• Seguro de crédito: El seguro se encargará de pagar las cuotas del préstamo en el caso de que se enferme, fallezca o sufra una discapacidad.

Pregunte por el puntaje de crédito

Es un sistema que usan los prestamistas para ayudarlos a decretar si otorgan o no el crédito. La información sobre el tipo y la cantidad de cuentas que tiene, su historial de pago, las acciones de cobranza, los pagos atrasados y las deudas pendientes son datos que sirven para predecir si es apto o no para el préstamo.

Haga negocios con más de un prestamista

Tome la iniciativa de generar competencia entre los prestamistas o brókers diciendo que está buscando el contrato que más le beneficie. Tendrá la posibilidad de pedirle a cada prestador que le baje puntos, la tasa de interés o los cargos.

También, podrá pedirles que mejoren los términos y condiciones de los otros prestamistas, el que está dispuesto a realizar todos estos cambios sin problemas, es el que conviene para aceptar su préstamo.

Lea atenta y cuidadosamente los documentos de cierre

Si el préstamo no es lo que espera, entonces no debe firmarlo. Negocie hasta que realicen los cambios que se desean, de lo contrario, márchese para que no acepte algo que no le conviene.

Está en todo el derecho de cancelar el préstamo con garantía hipotecaria sin importar el motivo y sin ningún tipo de penalidad, pero tiene que ser dentro de los 3 días siguientes a la firma de los documentos del préstamo.

No transfiera dinero a los emails de improviso

Hay posibilidades de que reciba un email, supuestamente por el prestamista, indicando que hubo un cambio de último minuto. Este email podría decir que transfiera cierta cantidad de dinero para cubrir ciertos costos de cierre a una cuenta distinta.

Esto suele ser una estafa, para aclarar las dudas, debe comunicarse inmediatamente con su prestador utilizando el número de teléfono o email, que sea auténtico y cuéntele la situación.

Los estafadores piden ciertos procedimientos de pago que dificultan las posibilidades de recuperar el dinero, independientemente de cómo haya realizado la transferencia, debe actuar lo más rápido posible.

Regla de cancelación de 3 días

Esta regla le otorga 3 días hábiles, incluyendo los sábados, para recapacitar en un acuerdo de crédito que tenga como garantía una propiedad. Tendrá la opción de cancelar el contrato sin multa, esta regla también aplica al préstamo con garantía hipotecaria y a las líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Logra cancelar por cualquier motivo, pero solo si tiene la propiedad principal como aval, no importa si es un condominio, un barco que utiliza como vivienda, una casa o una casa rodante. Sin embargo, el derecho no aplica si es una residencia secundaria o una casa de vacaciones.

¿Quién puede solicitar este préstamo? 

Generalmente, con estos préstamos se debe dar la casa como garantía y está diseñado para personas que necesitan un importe elevado y no tienen financiación por medio de otras vías. 

Este producto no requiere justificar el motivo por el cual el cliente necesita ese importe económico. 

El sistema de garantía hipotecaria es común en las personas que presentan dificultades económicas y pueden poner en garantía su vivienda hasta que solventen las necesidades financieras. 

¿Qué tipo de inmueble se puede hipotecar?

La mayoría de las personas piensan que para poder obtener el préstamo con la garantía hipotecaria es obligatorio avalar la vivienda, pero existen otras opciones. Dependiendo del prestamista, tendrás la opción colocar como garantía estos tipos de inmuebles:

• Parking.
• Naves industriales.
• Viviendas principales o secundarias.
• Terrenos.
• Locales comerciales.

Tienes varias posibilidades en el momento de dar la propiedad como garantía en el préstamo. Sin importar el tipo de inmueble que decidas avalar, es primordial que sea de tu propiedad para que el prestamista acepte la solicitud.

Al igual que contratar una hipoteca, en el caso de haber un impago será la propiedad la que cubra la deuda. Es por este motivo, que se debe considerar los otros servicios que ofrece dicha entidad y que puedan aportar seguridad a largo plazo.

En el caso que la hipoteca sea en BBVA, existe un seguro de amortización de préstamo y que cubre hasta un 50% de la hipoteca.

Financiación, tipo de interés y plazos 

• Financiación: Estos préstamos otorgan una cuantía máxima del 30% – 40% del valor verdadero del inmueble. 
• Plazos: Dispones de 6 a 240 meses para regresar el préstamo en función del importe solicitado. Sin embargo, en estos créditos la negociación con la empresa que presta el dinero es muy habitual y alarga los plazos para ajustarse a las necesidades personales que tengas. 
• Tipo de interés: Siempre depende de la entidad que se contrate y las particularidades de la operación. 

¿Conviene solicitar un préstamo con garantía hipotecaria?

Los requisitos de estos préstamos son más flexibles que los préstamos personales, ya que no importa que el usuario esté incluido en ASNEF o la lista de RAI o que tenga otros préstamos. 

A cambio, se tiene que avalar la operación con una propiedad que pondría en riesgo si no paga la cuota. Esto es un riesgo que tienen que correr para poder entrar en el mercado de la financiación. 

En pocas palabras, el acceso del préstamo se encuentra abierto al perfil de los clientes, pero es un gran riesgo en la operación de tu patrimonio. Por lo general, este es el último caso al que muchos recurren cuando las entidades financieras rechazan los otros tipos de préstamos. 

¿Cuánto cuesta este préstamo?

Su precio es mucho más elevado que el de una hipoteca o préstamo personal, pero menor que el de una tarjeta de crédito o crédito rápido. Además, las entidades financieras que ofrecen estos créditos son de capital privado y no son respaldadas por el Banco de España. 

Eso significa, que son las entidades que asumen los riesgos en caso de que suceda un impago, así que los intereses aumentan para tener más garantías. 

Los que solicitan este producto se encuentran con una Tasa Anual Equivalente (TAE) entre el 10% y el 17% aproximadamente. Estos intereses son de carácter fijo, es decir, que el cliente deberá pagar lo mismo hasta alcanzar la totalidad del préstamo. 

Aparte, se aplican costes extras como gastos de gestión y comisiones. En tipo de financiación el cliente no está obligado a contratar otros productos vinculados, lo que recomienda más este tipo de préstamo. 

Riesgos de tener la propiedad como aval 

Recibir un importe elevado de financiación suena tentador para esas personas que necesitan una ayuda económica con urgencia. Pero, la realidad es que los préstamos con garantía hipotecaria son un alto riesgo que presenta la vivienda. 

En el caso de retrasarse con un solo pago, el inmueble será embargado por parte de la entidad. En ciertas ocasiones, estas empresas permiten solicitar períodos de carencia parcial o total, donde el cliente no tiene que pagar las cuotas del préstamo aunque siga creando intereses. 

Diferencias de un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo personal 

Hay personas que prefieren el préstamo personal que un préstamo con garantía hipotecaria rápida y viceversa, pero te daremos a conocer sus diferencias: 

• La garantía hipotecaria tiene un interés más bajo que los préstamos personales. 
• La cuota mensual es más baja que en la hipoteca, así que las condiciones en los préstamos personales son más duras. 
• El plazo de devolución del préstamo personal es inferior al de la hipoteca. 
• Los trámites son más rápidos y fáciles en un préstamo personal que en una hipoteca. 
• Los gastos de constitución son más elevados en la garantía hipotecaria. 

¿Qué requisitos se necesitan para solicitar el préstamo? 

Debido a la gran magnitud que ofrece el cliente como garantía a la entidad financiera, los requisitos suelen ser muy flexibles: 

• Mayor de edad: Es obligatorio que quien solicita el préstamo sea mayor de 18 años. Dependiendo de la edad del prestamista, la edad podrá subir hasta los 25 años. 
• Tener un inmueble en propiedad: Significa que el cliente debe tener una vivienda que esté libre de cargas o casi pagada en su totalidad, como un 80% en la figura del titular. 
• Presentar la documentación: El DNI, un informe de tasación de la vivienda y otro aparte de la comprobación registral. 

¿Cómo solicitar el préstamo? (Pasos) 

En caso que no sepas solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, no te preocupes, a continuación diremos el paso a paso: 

1. Solicita el préstamo: Entra a la página web de la entidad financiera o llama por teléfono. Te pedirán información sobre la propiedad que usarás como garantía y cuánto dinero deseas tener. 

2. Estudio personalizado y gratuito: Al realizar la solicitud, el equipo de la empresa comenzará a trabajar para dar respuesta en menos de 24 horas. Es decir, que la analizan para poder ofrecer un producto que se adapte a tus necesidades. 

3. Tasación de la casa: Luego de haber finalizado las negociaciones, se hará una tasación de la propiedad con un equipo profesional y determinar el valor exacto del préstamo junto con el aval hipotecario. 

4. Firmar el contrato ante el notario: Al haber definido el valor de la propiedad, se enviará la documentación para que la revise. Después, se acordará una cita para firmar el contrato ante un notario. 

5. Recibe el dinero: El día de firmar el contrato, recibirás el dinero en el banco que indicaste y sin necesidad de cambiar de banco, ya que la rapidez es una característica indispensable que deben tener. 

Ventajas y desventajas préstamos con garantía hipotecaria

Ventajas 

• Permite tener sumas de dinero altas, hasta 30.000 € o más. 
• Los plazos para regresar el importe son más largos que cualquier otro tipo de financiación, algunos dan hasta 20 años. 
• Es posible tener el dinero aunque se esté en la lista de morosos. 
• No se debe justificar el por qué o para qué necesitas el dinero. 
• La vivienda puede seguir usándose mientras se está pagando la hipoteca. 
• Los requisitos son más accesibles que otros tipos de préstamos, dando más oportunidades de conseguir dinero de manera rápida. 

Desventajas 

• Al no pagar las cuotas la vivienda se pierde.
• Es obligatorio tener una propiedad pagada en su totalidad o libre de cargas. 
• Los intereses son muy altos en comparación con otras modalidades de financiación. 
• Aplican gastos de gestión y comisiones. 
• El plazo hasta que se obtiene el dinero tarda generalmente varios días. 

Opiniones sobre el préstamo con garantía hipotecaria

La mayoría de los usuarios que han realizado este tipo de préstamo, sin importar la entidad financiera que hayan elegido, han tenido buenos resultados y han podido recuperar sus propiedades sin problemas.

Esto lo han podido lograr pagando las cuotas a tiempo y consiguiendo un préstamo que se ha adaptado a lo que necesitan. Además, los intereses que pagaron no fueron elevados y los han aceptado estando incluso en ASNEF.  

Claramente, tuvieron que tomarse su tiempo para hacer la mejor elección y hacer el contrato con el que les dieran más tiempo para pagar la deuda total. Sin duda, este préstamo es perfecto para los que necesitan una cantidad de dinero alta.

Preguntas frecuentes 

Entre otras posibles preguntas que te hagas están: