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Seguramente has escuchado más de una vez la palabra hipoteca, y pese a que te lo han explicado un millón de veces todavía no logras entender al 100% de qué se trata esto. Las hipotecas son muy comunes en nuestros tiempos, ya que es la forma más idónea de pagar una casa. En este artículo aprenderás sobre qué es y cómo cancelar una hipoteca.

¿Por qué debes conocer que es una hipoteca?

Antes de introducirte de lleno en este mercado es fundamental que conozcas al detalle qué es una hipoteca y para qué sirve, puesto que si luego necesitas efectuar la cancelación de hipoteca, puedas hacerlo de una manera inteligente para tu bolsillo.

Una hipoteca es un contrato o acuerdo legal que hace un prestamista a su deudor como garantía de pago de un dinero otorgado. Es muy común a la hora de comprar una casa, ya que así el banco o la entidad prestamista se asegura un bien en caso de impago.

De esta manera se facilita la adquisición de una vivienda, como también la mejora de esta, convirtiéndola más accesible para las personas. Eso sí, su uso puede ser arriesgado si incumplimos con el pago en el tiempo acordado, puesto que el inmueble será despojado de nuestras manos.

Podemos aprender mucho sobre este tema con la Ley Hipotecaria, ahí tendremos muy claro como es el proceso para contratar este servicio y para cancelarlo. Puesto que, muchas personas se preguntan si es posible pagar al completo unos meses antes de que se venza el plazo, o si lo queremos hacer después de haber pagado las cuotas. Por eso, en este artículo te mostramos toda la información referente a la cancelación de hipoteca.

¿Qué es una cancelación de hipoteca?

Debido a que adquirimos una hipoteca para poder pagar una vivienda, en la mayoría de los casos gracias al préstamo de un banco o de un prestamista, que se irá haciendo en cuotas por muchos años.

Hay gran cantidad de personas que piensan que cuando el plazo fijado ha terminado ya no necesitan seguir pagando y así la carga financiera se acaba definitivamente. Aquí nace la duda si esto es obligatorio.

Puesto que al terminar normalmente hay que hacer un trámite adicional, sin embargo, esto no es obligatorio. Aunque es muy recomendable solicitar una referencia o comprobante una vez cancelada completamente para de esta manera oficializar que has pagado por completo tu deuda y no tienes ningún tipo de problema.

Al cancelar la hipoteca no tendrás que pagar ningún tipo de deuda al banco, además si vendes el inmueble el dinero de la venta será completamente tuyo. Si no la cancelas tendrás una carga financiera, además de obstaculizar nuevos préstamos, y una futura venta.

¿Cómo hago la cancelación de hipoteca?

Cancelar una hipoteca no es tarea fácil, es un procedimiento que requiere seguir unos parámetros al pie de la letra para que se pueda hacer lo más rápido y efectivo posible. Ya al haber culminado tu deuda debes hacer unas diligencias muy importantes para finalizar todo. A continuación te vamos a mostrar cada paso para efectuar definitivamente la cancelación de la hipoteca.

Obtén el Certificado de Cancelación de Deuda

Probablemente lo conozcas como “Certificado de Deuda Cero” puesto que es una de las denominaciones más comunes, además el certificado de cancelación de deuda constituye el primer paso indispensable para la cancelación definitiva. 

Esto se hace una vez hayas pagado todas las cuotas mensuales correspondientes, desde ese instante tendrás que solicitar este certificado a tu banco o prestamista, esto es totalmente gratis, no representa ningún costo adicional. Este documento es vital para continuar con el proceso de cancelación de hipoteca y nos ayudará en caso de reclamo o como punto de apoyo para cualquier inconveniente

Solicita una Escritura de Cancelación del Préstamo Hipotecario

Al momento de adquirir una hipoteca aparecerá en el Registro de Propiedad de tu vivienda, esto porque así si queremos vender o comercializar de alguna manera el inmueble, las personas que estén interesadas en comprar o alquilar puedan conocer el estatus actual de la vivienda, si tiene alguna deuda o si está libre de ellas.

Por esto mismo, cuando cancelamos la deuda tenemos que asegurarnos de haber anulado la inscripción al registro de propiedad. Esto nos ayuda a acelerar la venta de nuestro inmueble en un futuro o nos permite usar la casa como aval para otro tipo de operaciones parecidas, que incluyan préstamos, inclusive podemos hacer una nueva hipoteca con mayor capacidad financiera.

Para poder hacer este trámite, tienes que llevar el certificado de cancelación a un notario y solicitar la Escritura de Cancelación del Préstamo Hipotecario que debe estar firmada por un agente autorizado del banco para que sea totalmente válida.

Tramita el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Para este paso necesitas ir a la Consejería de Hacienda o Agencia Tributaria de la Comunidad Autónoma, dependiendo de dónde te encuentres y de donde esté ubicada tu hipoteca, debes ver a cual perteneces para esto. De esta manera, debes rellenar el modelo 600 que corresponde al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Si bien desde el año 2001 no hay ningún tipo de cobro por impuesto para la cancelación de una hipoteca debes hacer este trámite como formalidad de todos modos. De esta manera, estarás presentando el impuesto, pero sin tener que pagar o cancelarlo, por eso no te preocupes en cuanto a esa cantidad.

Si bien este trámite puede parecer de poca importancia, es de vital ayuda para poder continuar con el proceso de cancelación de hipoteca. Además de permitir que tengamos todo en orden y que el proceso no se vuelva más engorroso de lo que ya puede llegar a ser.

Presenta la Escritura de Cancelación del Préstamo en el Registro de Propiedad

Cuando tengas el trámite listo del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) junto con la escritura de cancelación, tendrás que llevar estos documentos al registro de propiedad donde está inscrita tu vivienda

En este lugar se inscribirá la cancelación de la deuda para que así esta carga financiera desaparezca y no tenga que volver a pagarse. Además es muy recomendable  solicitar una nota simple en el registro para que así esté totalmente comprobado la cancelación de hipoteca.

Después de esto tu proceso de cancelación estará completado, los trámites pueden tardar un par de semanas, pero la espera habrá valido la pena; puesto que gracias a esto estarás libre de una deuda muy importante y tanto tú como la vivienda quedarán libre de una carga financiera importante.

Cancelar la Hipoteca sin Escritura

Si necesitas cancelar la hipoteca sin escritura, es completamente posible ya que no necesitarás ir al notario para solicitar la escritura de cancelación. Si llevas ya más de 20 años pagando responsablemente, después de haber hecho el último pago puedes dirigirte al  Registro de Propiedad para solicitar la cancelación de cargas por caducidad, y así liberar ese proceso.

¿Cuánto cuesta una cancelación de hipoteca?

Pese a lo que la mayoría de la gente piensa, una vez hayamos culminado con el pago de las cuotas y ya estemos en el proceso de cancelación de hipoteca, aparecerán otros gastos que debemos de asumir, que si bien no son tan altos, representan un porcentaje importante. Aquí te mostramos los más representativos, en su mayoría son por la emisión de documentos.

  • Notaria: aquí tendrás que asumir el gasto correspondiente para tramitar la escritura de cancelación de deuda, el monto está fijado a la variación de tu valor de hipoteca, pero oscila entre los 90 y 240 euros.
  • Registro de la escritura de cancelación: también tienes que asumir el gasto de la escritura de cancelación de impuestos en el Registro de Propiedad. El precio suele ser de 30 euros.
  • Comisión por cancelación anticipada: esto es una comisión que suele estar presente en la mayoría de los casos, se efectúa cuando tienes el dinero completo para pagar el resto de las cuotas antes de que se venza el tiempo de pago que estipula el contrato.

El monto depende de la fecha en la que firmaste el contrato. Si es a partir del 16 de junio del 2019 la comisión será de 0,25% de acuerdo al valor de la hipoteca, y de 0,15% en los últimos 5 años.

Entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio del 2019 si en los primeros 5 años cancelas todo, la comisión será de 0,5% y 0,25% para los siguientes. Y antes del 9 de diciembre del 2007 la comisión no será superior al 7%.

  • Gestoría: si deseas que los trámites se hagan más rápido puedes recurrir a un gestor por el cual tendrás que pagar por sus servicios. Si bien este es un gasto que puedes ahorrar, si no tienes tiempo es una buena opción. Aquí los precios varían mucho.

Preguntas frecuentes

¿Por qué es importante efectuar la cancelación de hipoteca?

De esta manera puedes estar seguro de que tu inmueble es 100% tuyo, ya que te ayudará a estar libre de deudas de una vez por todas.

¿Cuántos trámites tengo que hacer para cancelar la hipoteca?

En total para la cancelación de hipoteca tienes que hacer 4 trámites principales; el certificado de cancelación, la escritura de cancelación, los impuestos y la presentación al Registro de propiedad.

¿Después de cancelar una hipoteca puedo vender el inmueble?

Sí, gracias a la cancelación definitiva de la hipoteca el inmueble será todo tuyo, con lo cual puedes venderlo sin ningún tipo de problemas, ya que estará libre de deudas.

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Luisa Maria Lugo Blanco
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Soy una joven emprendedora que ama leer y escribir ✏️ Mi lema es: el conocimiento nunca es suficiente, así que me esmero por aprender cada día más, lo que me permite estar al día con lo necesario para dar lo máximo en mi trabajo, trabajo que ha transformado mi vida, llegando a ser todo para mí.

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